Cómo puede mejorar su puntaje crediticio en medio de la inflación

AEn medio del aumento de la inflación y las altas tasas de interés, el uso de tarjetas de crédito se disparó entre abril y junio, dejando a los usuarios de crédito preguntándose qué pueden hacer para mejorar sus puntajes de crédito. con la amenaza de una recesión en un futuro cercano, lo que lleva a las personas a ahorrar dinero y prepararse para un período económico difícil, aquellos que aún se están recuperando de la pandemia y dependen del crédito son particularmente vulnerables.

“Ha sido un gran problema desde que comenzó COVID, con personas que se vuelven locas hasta el punto en que no pueden pagar las facturas”, le dice a TIME Jason Kaplan, presidente de The Credit Pros, una compañía de reparación de crédito.

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El Índice de Precios al Consumidor, una medida de cuán caros son los bienes y servicios, tuvo su mayor aumento este año desde 1981, informa el Departamento de Trabajo de EE.UU. Desde que comenzó la pandemia, las compras de lujo han disminuido a nivel nacional. Recientemente, el mes pasado, la directora ejecutiva de Best Buy, Corrie Barry, hizo una declaración sobre una caída en las ventas de productos electrónicos. Un número creciente de usuarios de crédito están Usar el crédito para pagar artículos del hogar y artículos esenciales.a diferencia de artículos no esenciales o de lujo.

“En un ambiente donde hay una necesidad de dinero y recursos, así como una falta de educación sobre cuáles son los efectos a largo plazo (de puntajes crediticios bajos), o incluso los efectos a corto plazo, ser financieramente responsable y orientado al presupuesto (es difícil). Todos estos son problemas que tenemos en este país y se están agravando”, dice Kaplan. “Ha sido exacerbado por COVID, por la inflación, pero es un ciclo que ocurre en este país cada 15-20 años”.

Por qué es importante su puntaje de crédito

La calificación crediticia es un sistema numérico que solo predice la probabilidad de que una persona pague sus cuentas a tiempo en los próximos dos años, pero afecta numerosos aspectos de la vida, según Kaplan. Un puntaje de crédito bajo puede restringir la capacidad de una persona para alquilar una vivienda, solicitar una hipoteca, comprar un automóvil, tener un seguro e incluso conseguir un trabajo.

“Su puntaje de crédito es un proceso completamente mecánico. Hay una fórmula, hay un número finito de factores que intervienen en su puntuación. En general, el buen crédito hoy es más importante de lo que ha sido en los últimos 10 años”, le dice a TIME Jim Kemish, presidente de Sky Blue Credit, una compañía de reparación de crédito. “Se debe a que con el aumento de las tasas de interés, la multa que pagará por un mal crédito es más alta de lo que era”.

Kemish dijo que los empleadores en algunos campos ahora están buscando puntajes de crédito para la preselección de trabajo y si a los empleadores no les gusta lo que ven, es decir, un solicitante tiene un puntaje bajo o un pago atrasado en su informe de crédito, puede afectar la posibilidad de obtener un empleo.

El uso del crédito es claramente parte de la cultura estadounidense y está integrado en la mayoría de los aspectos de la sociedad. Entrelazado con eso, sin embargo, está la falta de educación financiera que afecta más a las personas económicamente vulnerables, explicó Kaplan. Agregó que leyes como la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (TARJETA) Ley de 2009que redujo los préstamos abusivos a través de la regulación de tarifas, mejorando la divulgación de información al consumidor y protegiendo a los consumidores jóvenes, todavía tiene muchos agujeros y la gente debe tener cuidado.

“Estamos en un ambiente económico aquí en los Estados Unidos donde la gente usualmente obtiene cosas antes de poder pagarlas. Es comprar ahora, pagar después. En el buen sentido, es una forma en que Estados Unidos es uno de los países económicos líderes en el mundo donde todos parecen tener oportunidades para pedir prestado, invertir y crecer”, dice Kaplan. “Hay aspectos positivos y negativos”.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Ambos expertos recomiendan técnicas que las personas pueden usar para mejorar y mantener un puntaje de crédito alto, incluido el pago de facturas a tiempo, especialmente si se trata de cobranzas, con el objetivo de usar solo el 20-30% de su límite de crédito y revisar su informe de crédito regularmente.

“La mayor parte de su puntaje de crédito, que es de alrededor del 35 %, es su historial de pagos. Mi consejo, ante todo, es que siempre pague sus facturas a tiempo”, dice Kaplan. “Eso no significa pagar una factura completa. Hay pagos mínimos que puede hacer con tarjetas de crédito o, a veces, incluso con servicios”.

Kaplan dijo que también es esencial tener una combinación completa de crédito para diferentes propósitos.

“La idea es que si tiene una combinación adecuada de crédito, una tarjeta de crédito, una hipoteca, pagos de automóviles, un préstamo de un banco, tenerlos todos (implica) que usted es un adulto refinado y exitoso que vive la vida correcta, en lo que respecta a la puntuación de crédito. Tienes menos riesgo porque has participado en todas estas instituciones”, dice Kaplan.

A algunos consumidores les preocupa que verificar su puntaje de crédito pueda tener un impacto negativo, pero Kaplan explicó que los consumidores pueden obtener sus puntajes tanto como quieran, lo que también se conoce como consulta suave. Sin embargo, cuando las empresas de terceros extraen el puntaje de un consumidor, es una consulta difícil y una gran cantidad de consultas difíciles durante un período limitado puede reducir su puntaje, por lo que es importante no buscar préstamos o nuevas líneas de crédito con demasiada frecuencia.

También es importante revisar su informe crediticio con frecuencia para asegurarse de que no haya errores, ya que son mucho más comunes de lo que la gente piensa.

“Obtenga los tres informes de crédito. Corríjalos cuidadosamente. Si está confundido, contrate a una compañía de reparación de crédito para que lo ayude a entender lo que está viendo”, dice Kemish. “Busca errores. Los errores pueden ser muy costosos para su puntaje. Si encuentra algo que no es suyo, si encuentra una cuenta de pago antigua que aún presenta un saldo, debe disputarla. Si alguna vez tuvo una colección que pagó, no confíe en que el cobrador la reportará como pagada. Tienes que vigilar tu propio informe crediticio”.

Si alguna vez tiene una factura que va a cobrar, es vital pagarla, pero puede tratar de negociar la factura a un precio más bajo, especialmente si es una factura antigua que se remonta a algunos años, dijo Kemish. Ambos expertos enfatizaron la importancia de tener un fondo de emergencia para los días difíciles y tratar de ahorrar un poco de dinero cada mes, pero reconocen que esto no es posible para todos y es mucho más difícil para aquellos que viven de cheque en cheque o están muy endeudados. .

“El dinero en el banco es poder. Poder para pagar sus facturas a tiempo, Poder para cubrir emergencias que surjan, poder para saber que puede tomarse unas vacaciones si lo desea sin aumentar sus saldos de crédito”, dice Kemish.

La situación financiera de todos es diferente y lo más importante es ser consciente de cómo usa el crédito.

“Es importante que todos tengan compasión por su propia situación. Nadie debería sentirse culpable por quedarse atrás”, dice Kemish. “Solo trate de tomar decisiones inteligentes y cuando se trata de su crédito, lo más importante es ser consciente de la conexión entre su puntaje de crédito y su vida. Es fácil tomar la decisión de sacar ese trozo de plástico y comprar lo que quieras y desconectar de repente eso de tu capacidad para conseguir un trabajo y salir adelante”.

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